给低收入理财小白，用Excel计算收益率和理财APP分享

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发信人: meimi (weiwei), 信区: Money
标  题: 给低收入理财小白，用Excel计算收益率和理财APP分享
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jul 30 01:42:32 2020, 美东)

在我平淡的人生里发生过屈指可数的离奇事件，其中一件就是教美国的本科生个人理财
。备课之前我连自己银行卡余额多少都不知道，每年的tax refund、保险什么的都一头
雾水。两周备完课，我就差不多懂了。所以啊，学习个人理财的基本知识其实很容易，
但是要想变成有钱人，你还需要本金和时间。
"本金"可以来自你爸妈馈赠，但是更多人还是靠自己勤劳的双手挣工资慢慢攒。攒钱
之前要做的是记账和做预算，这个不多说了，我自己用APP记账（松鼠记账），感觉很
方便。
"时间"本身不会变成钱，但是与收益率相关以后就实现了"钱生钱"。收益率越高，
"钱生钱"的速度就越快。
有的收益率很明确，比如银行存款利息。有的收益率不那么明确，比如余额宝，每天都
有一点差别，或者股票。想知道收益率一直在浮动的产品的平均投资收益率就需要自己
算算了，我最近就遇到了这个问题。
我在去年年底终于有了一点点存款，所以开始尝试简单的投资。但是作为一个收入相当
低的留学生，除了货币基金，实在没有什么合适投资方式。所以就去美国版的支付宝―
―PayPal找找看（或者支付宝是中国版的PayPal）。还真找到了一个PayPal旗下的
Acorn，就相当于余额宝吧。5刀起投，随时取用。于是我就投了――5刀ʅ（′&#
9684;౪◔）ʃ  后来又查了查资料，看起来没什么问题，就陆续投了
几百、上千，所以我的资金变化曲线是下面酱事儿的：



我想知道这三个多月以来的平均日/月/年的投资收益率情况，从目前的账户余额和投入
的本金是看不出来的，因为本金是多次、不定值投的，而且还取出过一次钱。这就需要
用Excel来帮忙了，手算恐怕要扑街。我这次只需要用到两个公式：

1. FV( rate,nper,pv,pmt,type)

终值(本利和)=(利率，支付总期数，初值，每期投入，模式)

2. RATE(nper, pmt, pv, fv, type, guess)

利率=(支付总期数，每期投入, 初值，终值(本利和)，模式)

首先，先大概算一下收益率，至少知道数量级。我总共投进去的钱是4000，中间取出来
100，股息分红20.34，今天账户里的余额是4053.17。从第一次投5刀到今天一共102天
，但是大额的投都在后期，所以把投入的时间算是50天。用第二个公式计算每日平均收
益率=RATE(50, 0,-4000, 4053.17)，结果是0.02641%。

然后，就是给每一次投资带入不同的利率，然后终值相加，凑到跟实际的终值4053.17
最接近为止，这个时候带入的利率就是目前为止的平均利率。

用我自己的例子，第一笔5刀是2018年12月27日存的，到今天102天，终值=FV(某个日利
率, 102, 0, -5, 0)，用利率0.00061算出来是5.32。同理可以算出其他几次投入的终
值。然后把终值相加与实际的余额比较。日利率是0.00061的时候终值最接近，所以我
可以估计这个APP给我的投资收益率是0.061%每天，每年就是这个数乘以365，等于22%。

22%！算出来吓我一跳，是不是太高了？是！余额宝的年收益率只有2.5%。赶紧去APP看
了看他们给我做的投资分配方式。我虽然不是很懂，但是股票占了超过35%，风险还是
相当高的。我可能需要跟客服联系一下把我的风险降一降，本来就没什么钱，再给我搞
破产了可不好( -'`-)

补充一些关于这个APP的事情，我目前对这个APP的了解：
1. 最低额度低，5刀就能投。
2. 流动性好，可以随时存，随时取，但是需要3-5个工作日才能完成存取。这个跟余额
宝瞬间到账还是没得比。我取过两次，都是withdraw到PayPal，确实需要三五天。
3. 手续费低。学生邮箱注册可以免4年手续费，我用了这个，确实没有手续费。非学生
用户，2.5万以下的，一个月1刀，很便宜了。2.5万以上的，我不知道了，你们去问客
服吧。
4. 风险高低可以选择，不费脑。你不需要选择怎么打理你的钱，但是可以选择低、中
、高风险等级。我记得是问了一些问题，然后就给你一个简单的评估，告诉你选择什么
风险等级。我当时可能一时手抖选了中级。中级的风险在我个人看还是不小的，一天最
大浮动的时候可以涨跌2%。反正收益风险是正比，大家各自珍重吧。   
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