购买人寿保险的注意事项

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发信人: jsad (沙沙), 信区: Boston
标  题: 购买人寿保险的注意事项
发信站: BBS 未名空间站 (Sun May 28 00:11:38 2017, 美东)

我是WFG的一员，反感的请就别费眼神了。本文是防止忽悠的。

读完如果有什么建议，请加我微信 sun25709916


为了人寿保险的种种理解和不理解, 购买人寿保险的注意事项：


人生是一盘棋。保险对每一个家庭都很重要（.....以下省略1万字）。

买保险时，应要了解自己整个家庭情况，包含家庭构成，工作经历、资产负债、收入支
出，短期长期，风险评估等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教
育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。保险是人生中一个牵一发而动
全身的规划项目，计划不好，会影响我们整个家庭的目标。合适才是好。如何保护自己
的利益，要从知道自己有什么利益说起。知情权，是我们的防线。

作者，孙振华，来自波士顿，在财务规划行业摸索几年，有感于周围家庭对保险的种种
误解。有的人甚至觉得保险代理是黑心赚佣金。借此，把自己总结的一些注意事项分享
给大家。这些注意事项是作为客户应该有的期待值，或者是该有的心态和知识。很多时
候，不是保险产品的好坏，对错，很多时候，与我们自己需要什么，如何与代理有效的
沟通有很大的关系。

本文对保险的功能和使用没有太多的解释

举一个我自己的亲身经历吧。曾有一个家庭，见面第一次就告诉我，他们只需要一个便
宜的临时性保险，其它的事情都不打算考虑，让我直接找最便宜的就好。当我第一次找
好后，过了几天他们听朋友说有的临时性保险还有生前利益，又让我去找生前利益好的
公司，再后来，又听说有的保险将来可以免体检转成终身保险，又让我再找。一来二去
，他们认为我每次故意不说，一直在隐瞒他们什么，后来就没做了。说实话，见面的第
一次我就已经说，临时性的保险也有很多种，可是他们不愿意听，说朋友讲了，便宜的
就是最好的，买贵的，买多功能的就是给保险公司送钱。如果客户一开始就是这样的心
态，我作为代理还能再说什么呢？做一个好的保险计划，至少应该知道自己能有那些选
择。知道了，可以选可以不选。如果不知道，只能听天由命遇到一个"全能"的代理。

买保险的时候，我们经常是被感性引导的，但一定要保持清醒的理性。

我们来看看有些什么注意事项。

注意1：要首先考虑自己的需要，人情和保险代理的经验是不需要或者次要考虑的因素。

自己是否需要保险，需要多少保险，需要哪一类保险，应该是自己来决定的。如果有人
说"你看我就是用这个，相信我准没错"，"我都做了20多年了，我推荐的一定没问题
"，"这么多年朋友，连我都不相信？",当听到这些话的时候，不要影响自己的判断
力。每个家庭都不一样，适合别人的不见得适合自己。做时间久的人，也不见得什么都
懂。保险行业变化快，只有跟的上时代进步的人，才能提供更多的有效信息。因为代理
一定要"王婆卖瓜，自卖自夸"，如何根据自己家的需求来评估才是正理。其它的都是
虚的。因为保单是要和自己很多年，别人的"义气"，"豪情"，"经验"，都不会跟
我们很多年。我自己就曾经亲耳听某位资深代理说，"最贵的保险就是最好的"，"保
险是越久的产品越好，越久才是经过考验的好产品"(如果是这样，大家都买临时性保
险好了，其它的保险品种没必要了)。大家来判断一个产品适合不适合，一定要避免被
这些虚词迷惑，打感情牌的代理最好敬而远之。我们可以在其它时候谈感情，买保险的
时候，还是一起看实际的数字，好么？
为啥有人讨厌保险代理呢？如果是认识的人，买贵了不好意思指责，买的不好也不好意
思多问。最后只能憋在心里骂这个行业。

注意2：网络的评价。
现在网络上的信息非常多，鱼龙混杂，google任何东西都会有负面信息。可是那种信息
才是符合我自己的情况呢？每一个产品都有自己的适用度和使用方法，没有一揽子的解
决方案。如果在网上看到和自己代理推荐产品不一致的地方，先不要想自己是否上当，
因为同一个名字的产品也分很多种，也有很多用法。负面信息到底是针对那种用法呢？
最好的办法是和代理一起沟通，一起分析这些网上信息，来合理的消化，毕竟，这个是
自己的计划，不是网上那些人的计划。


注意3: 健康状况 。
不要隐瞒自己的病史和身体状况，比如抽烟史，是否有慢性病等等。不过现在一切联
网，平时有体检的朋友也很难隐瞒病史。不过有这种情况，有人说，我今天皮肤有些痒
，该不该说呢？我今天有着凉，打喷嚏该不该报？这个，没有绝对答案。我们自己是不
是医生，没法判断皮肤痒是皮肤癌呢还是天气干燥。如果我有确诊的病情，我会毫不犹
豫的申报，对于我自己都不了解的情况，就自己把握吧。

注意4：生前利益 (Accelerated Death Benefits)
现在很多保险都有生前利益，包括terminal illness(绝症), chronic illness(慢性病
), critical illness(重病) 三个benefit，这三个可能都有，也可能只有某一个。大
家一定要看清细节，生前利益如何定义的，使用方法，使用要求，不同公司，不同产品
差别很大。
绝症就是投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的
一定比例的理赔，可能是保险额的50%，也可能是100%。现在慢性病、长期护理等也都
是生前利益的一部分。这些生前利益临时的和终身的保险都有，一定要问自己的代理有
哪些生前利益。
慢性病和长期护理的具体区别请看我近期的文章。
"长期护理保险的过去和今天"
http://mp.weixin.qq.com/s/NLRSKAxtrbDTYriqYAsdRA
要注意的是，任何生前利益有可能，有或者没有额外的费用，这个也一定要看清楚。得
到的利益和花费的费用的比例是不是自己预想之内的，这个只有自己来判断。代理是一
定只会说好话，可是自己需要与不需要，可千万不要不好意思不说。我就听某代理说过
，"你家这么有钱，这个附加条款当然要加上了"。什么神逻辑？也许是该有，但是绝
对和家庭的钱多少关系不大。如果"钱多，人傻"，还没逻辑性，自己随便撒钱，代理
当然会捡。

注意5：是要保险优先，还是投资优先？每个保险的设计都不一样，但是，保险一定是
基础。
如果有人说，这不是保险，是个投资计划，那一定要小心了，真正懂的代理不会说这不
是保险。有纯粹做为保险用的产品，也有多功能的产品。有全都性能都guarantee的产
品，也有部分性能guaranteed的产品。没有完美的产品。不管是从没有投资效果，一定
有不完美的地方。就好比结婚也是投资，我们投了时间精力，金钱，感情，就一定能保
证婚后永远不吵不闹的在一起吗？我们投资在孩子身上，孩子就一定会成功么？完美的
定义不一样，我们要的也不一样。如何综合的达到我们自己的利益最大话才是目标。要
让马儿跑，又不给马吃草？要全部的guarantee 就一定要有代价。单纯的手机和智能手
机的区别在哪里？难道仅仅是价格么？？
保险和投资分开有道理，两者结合也有道理，关键还是那种适合我们。
一般来说，保险代理卖贵的产品，赚的佣金就高。而有投资性的产品一般会贵。那是不
是代理推荐贵的产品就是为了自己赚钱多呢？不一定。这个有道德因素在里面，我们很
多时候没法判断。重要的是，我们要自己有个选择，因为贵的不代表不好，不合适。便
宜的也不代表更好，更合适。


注意6：任何保险都有费用，要看清各种收费

纯保险只有保险费，rider fee。可是投资险还有其它的费用。自己放的钱并不等于就
全是费用。严格来说，自己放的钱 减去 和保险有关的全部费用，剩下的钱才是去投资
的。切记切记!
一定要问清和保险有关的全部费用，不能只看保险费。
保险是和钱有关的，所以和费用有关的问题也一定搞清楚。不然，以后听到一些变动，
就会觉得上当受骗，这样的心态也不对。举个例子，关于指数型的人寿保险，一定是会
先扣除费用，剩下的钱才参与增长。而且由于保险的特性，这个费用比例是前几年多，
后面费用比例会降低。我这里用的是费用比例，说的不是费用值，大家一定要问清这两
个的区别。不过费用是线性的，增长的利息是指数型的。从数学模型上来说，前10年是
不容易看到太明显的增长，但是过了10年，潜力十足。另外一个，指数型的保险有一个
"cap"封顶，的概念，这个概念一定要和你的代理问清楚。因为这个封顶是可以变的
，不是guarantee的，正因为如此，指数型保险才变得灵活，有潜力，不过很多朋友对
此有其它的理解。我在这里就不深入解释里面的机理，不过大家一定要自己的代理解释
清楚。解释不清再来问我。
经常有人说，这么多费用，这些钱一定都是代理赚走了。这话也对，也不对。一个
common sense. 如果真是黑心钱，保险业为什么要存在？和地产业类似，金融行业也有
自己独特的薪酬方式，这里面有很多的原因。大家都知道，保险这一行不容易，需要很
多方面的经验。一个没有任何经验的人很难成长。所以保险公司会用高薪的方式来鼓励
和吸引不同的人才，可就是这样，这个行业最后能长久做下去的人也就是5%左右。做这
行的该不该拿较高的薪水，我不好评价。不管谁帮了我们，都会有人赚钱的。我们自己
不要因为有人赚了钱，就觉得自己亏了，这样就很难理性的得到自己需要的最好帮助。
服务行业应该是双赢的。想要双赢，一定要多读几遍我写的注意事项（广告时间）。


注意7: 保费交付款次数
不同的保险不一样，对于有的保险，交费的次数和频率会影响保费的多少。绝大部分没
有现金值的保险 (临时的或永久的) 都是这样，如果手上有富余，一年交一次保费会便
宜一些。不过对于有投资性能的保险，就不一定了。虽然里面的保费是一样的，可是由
于有投资的部分，因为要平衡两个变量，"提早投资"和"分散化"，就要自己和代理
一起来商量判断如何放钱对自己是最优化的。

注意8: 如何用现金值？
纯保险是没有现金值的。对于投资性质的保险，是有现金值的。可是怎么用呢？我们的
本金，是可以withdraw 取出来。没有税。 涨出来的利息，我们是可以借出来，也没有
税。可是，大家一定要问，一定要问，一定要问，借出来的钱，要还利息回去么？借钱
的利息是如何计算的？借钱后保险公司是否有返现credit?  不同产品差别很大，非常
重要！！！！！

举个例子，有的保险，自己借自己账号的钱用，要还给保险公司5%的利息(这个5%就是
个例子，可能高，可能低)。感觉如何？有点不爽？不过，如果告诉你，有的公司，你
借自己的钱，要给5%的利息，不过，每年公司又还给你5%的现金，最后等于没有利息，
现在感觉如何？喜欢那个？别告诉我，你懂的。[嘘][嘘]

注意9：买保险的定金
经常有朋友问，开始申请保险的时候是不是一定要交一个定金？为什么有的代理说一定
要先交定金呢？先说结论，这个定金是可交可不交的。不过我是强烈建议放定金。为什
么呢？有了定金，保险代理就一定给我们一个收据，也就是，从我们递交签字申请的那
一天开始，我们已经有了一个临时的保护。故意说的严重一点，早上我和代理写好了申
请，交了定金，下午我突然出了车祸，保险公司是要赔偿的。我们可以放心的是，如果
因为任何原因，我们没有做这个保险，每一分钱的定金都是要全部退回的。所以，我强
烈推荐放定金，但是这个不是强制的。

注意10: 理赔赔付的时间
如果是一个人寿保险，一般在提交死亡证明的两周以内，保险公司就会赔付赔偿额。可
是对于一些和健康有关的，比如disability残障险, chronic illness慢性病，Long
term care长期护理等等，具体的赔付时间从几天到几个月都不等，一定要看清自己保
单上的赔付流程，千万不要想当然，千万不要想当然，认为需要的时候就可以拿钱了,
有的钱是一定要等的。


注意11: 续保与转换条款
记得我前面说的真实的例子么？很多保险是可以转换成另一种保险，不管是从临时的变
成永久的，还是把一种投资险变成另外一种，要知道几个东西：
是否要重新体检？这个对身体状况变得不好的人就相当有利了。
保费如何改变？不同的保险费用一定不同，可能高，也可能低，关键是新的保险是否符
合新的需求。
投资型保险的现金值如何转变？这个有相关1035税法条例，请一定自己和代理搞明白。
不要误操作。

注意12: 利息的计算
这个是所有注意事项里面最难的一个。没有投资效果的保险，就不用说了。对于有投资
效果的保险，如何计算投资利息，这个是周围朋友问的最多，而且最容易搞糊涂的。不
过，因为概念太复杂，在微信中用文字我很难说的清楚。说不清楚就会带来很多的伤害
。大家要好好和自己的代理商量，我只能介绍一些不痛不痒的。首先，要知道保费的构
成，利息一定是基于扣除费用剩下的值来计算的。比如一个whole life, 保证有4%的回
报，哪个4%可不是基于我们每年放的钱来算的，一定要扣掉某个费用。如果代理连费用
都说不清是多少，赶快走人。其次，利息有红利，基金回报，股指链接等不同的算法，
要知道自己的保险利息怎么算的。最后，代理给的演示值是怎么得出来的？guarantee
的部分怎么算的，非guarantee的部分是怎么算的？平均值怎么得出来的？还有没有额
外的credit? 这些都是要搞清楚的。怎么样？这么多内容，是不是都凌乱了，真的没法
用文字写，一定要看演示才知道。

其他的注意事项：

从保险生效起算2年内，若投保人自杀，保险公司是不会理赔的，只会退还保险费。两
年后，自杀也是理赔的。（不过，千万不要想不开）。美国的保险理赔额只看最后的死
亡结果，不看中间的死亡过程。

任何和我们联系，要给我们提供保险的人，要确定对方是有保险执照的。没有保险执照
，千万不要提供自己的信息。有执照的行业人员有义务保护我们的私人信息。如果没有
执照，就不一定了。

从拿到正式保单那一天算起，我们有"10天免费考虑期"，在这期间内可无条件退保且
无任何罚款。这是日期不是生效那天开始算的，也不是申请那天开始算的，一定是代理
最后给我们合同那天开始算的。

保险体检是免费的，用的不是自己的家庭医生，也和保险公司无关，一定是第三方机构
做体检。

以上就是总结的注意事项。大家以后如果需要保险，可以把所有的事项列出来问你的代
理。有人说，这些也太难为代理，我就想要代理给我一个简单的答案就好。不过，大家
想想，现在难为代理总比将来要用的时候难为自己好，是么？

05/18/2017，孙振华写于波士顿。




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